乐居贷或破贷款难僵局
各大银行房贷额度收紧之际，房产电商逆势而行。作为国内首个可用于房地产消费的抵押贷款，乐居贷能否为此解困？
时至年底，“房贷荒”普遍存在于市场。
据《东地产财经周刊》(以下简称“《东地产》”，微信号：dongdichan)调查了解，目前招商银行、广发银行等已暂停房贷业务。包括四大行在内的多家银行首套房贷利率均在基准利率基础上上浮5%以上，二套房贷利率则上浮10%以上。此外，四季度房贷申请客户在年内获得贷款基本无望。
这种情况下，易居中国联合中信银行推出“乐居贷”产品。可以让购房者将旧房抵押，最高可以获得旧房产总价值九成、最长期限30年的银行贷款，可用于买房和其他消费支出。不少业内人士指出，乐居贷是首个可以用于购房的抵押贷款，一定程度上可以解决购房者贷款难问题。
100万旧房最高可贷90万
据易居中国董事局主席兼总裁周忻介绍，乐居贷旨在通过房产抵押综合授信形式帮助消费者解决消费资金问题。
中信银行消费金融部副总经理奚国光介绍称，消费者可以用住房抵押向中信银行申请综合授信，中信银行可给予抵押房屋价值70%的基础额度，视客户情况再给予抵押房屋价值 20%的附加贷款。贷款期限最长可达30年，用于满足个人及家庭大宗生活消费需求。也就是说，价值100万元的房产，最高可以贷款90万元，用于购买新房、二手房及其他家庭消费支出。不过，中信银行方面并未透露这种贷款的利率水平，对于二次置业的买家能够贷到多少款，奚国光称需要视买家的房产评估价值而定。
目前，易居购房网可提供乐居贷申请。《东地产》注意到，贷款年限选择项中注明贷款利率。短期选项中有六个月、六个月至一年两项选择，期限六个月贷款利率为5.6%、六个月至一年利率为6%。长期则有一年至三年、三年至五年、五年以上三个选项，利率分别为6.15%、6.4%、6.55%。也就是说，贷款期限五年以上执行基准利率，五年以下均在基准利率水平以下。有市场分析人士告诉《东地产》，乐居贷对于购房者特别是二套房改善型买家而言，具有很大的吸引力。不过也在一定程度上增加了银行的贷款风险，如果房价步入下跌通道，买家断供可能性就增大。
不过，中信银行消费金融部总经理刘浩说，现在我们也有很多技术去规避、防范这些风险。比如说我们对客户身份的识别，包括他的交易真实性。对于授信的风险，实际上这是银行内部来把控的。通过授信模型或者人工方式把控风险，这种模式应该会逐渐完善和成熟起来。
数百项目进乐居贷
据《东地产》了解，乐居贷首次推出，易居和中信银行的贷款总意向金额为500亿元。这不仅利好购房者，对于房企来说，也是一项利好。
周忻表示，通过房产抵押综合授信的形式帮助消费者解决资金问题，乐居贷不仅可以让买家的贷款额度最高可达总房价的九成，还可以为房地产企业提供了房产金融消费的整体解决方案，通过大幅提升购房者购买力，进一步提高开发商意向客户转化率，帮助项目更好地实现营销目标。
易居中国财务总监马伟杰认为，从原来开发商和一些金融服务机构的合作来说，开发商处于一种比较被动的状态，他们没有一个完整的产品可以推给自己的客户，说你可以加入这样的计划，可以买我们的房子。乐居贷等于是让所有的消费者都更有消费能力，我觉得对开发商房地产交易量和交易金额也是一个促进。《东地产》从易居中国官网发现，目前全国共有数百个项目进入乐居贷的范围。购房者在进入乐居贷范围的楼盘买房，就可以申请这一贷款方式。
进入乐居贷的汉拿山小镇项目负责人告诉《东地产》，“沪七条”将二套房首付提至七成，而目前市场上改善型需求比较旺盛，这一首付门槛对不少购房者来说也是不小的压力，乐居贷能缓解这种压力。
据了解，除了目前与新盘项目合作，乐居贷也希望服务二手房买家。马伟杰说，易居的电商模式是线上线下结合，从乐居贷来说，我们其实也有线下的团队，对它的前期资料预审，包括汇集客户方面，都会在每个服务的二手门店设点，或者专门为这个平台开设服务点。 “不过，实际操作具有局限性，因为申请乐居贷的购房者，必须是乐居的电商客户或易居代理项目客户，并且通过中信银行申请贷款。”上述市场人士对《东地产》分析。“乐居贷打破首付门槛，可能会形成更多房产对银行的绑架。”该人士强调。
地产业加速进军金融业
此次易居中国联合中信银行涉足金融，难免让人联想前不久万科以4亿美元投资徽商银行。不难看出，地产业正在一步步参与金融业。
周忻坦言，近一段时间，我们听到非常多的东西是，当开发商碰到银行人的时候，都在谈房地产金融，银行的行长们都在谈金融房地产，互联网行业只要是老板碰到银行的行长的时候，谈的是金融互联网。而银行的行长在谈互联网金融。未来，房地产、互联网与金融之间的结合一定是个趋势。
“作为中国房地产最大的流通服务企业，我们应该提前去思考，去准备，去尝试这样一种革新，一种变革。”周忻在乐居贷发布会上如是说。
事实上，房地产业是需要大量资金支持的行业，目前看来，商业银行仍然是地产业融资最为便捷的渠道。地产业始终与金融业密切相连。近年来，不少房地产业表现出对于打造专用融资平台的兴趣。
就易居中国与中信银行的合作，马伟杰说这是一个双赢的机会。“从易居这边来说，从2001年开始，我们积累下8000万个购房客户。我们希望能在整合他们的购房、居住环节上，为他们提供更好的服务。
刘浩坦言，易居中国有庞大的数据库和庞大的线下营销系统，这正是我们银行需要的。“易居的8000多万客户，都是银行需要挖掘的对象，易居可以通过对客户的营销潜在的为银行提供客户。”
复旦大学房地产研究中心地产运营研究所长蔡为民(博客，微博)认为，电产业与金融业联手，是双赢的合作。对于金融业而言，客户源更广，地产业后续融资渠道会进一步拓宽，符合未来市场趋势。
