南都讯 记者陈焓 年关将至，多数单位、企业的年终奖金很快将派发到员工手头上，不少人开始盘算要不要提前还上部分贷款。南都记者日前走访了几大银行了解到，东莞今年暂时未见提前还贷潮。信贷人士、理财专家表示，因年前央行数度降息，今年多数贷款者的还贷会少几百元，所以提前还贷较少出现在降息周期中。
提前还贷未现明显热情
小关在广州工作，此前买房在东莞，目前已交房贷5年余。年底他与太太已分别收到公司发的一笔年终奖金，而父母就开始督促有余钱赶紧“还贷”，但他却开始考虑如何把钱投资在别的渠道而不是提前还款了。
南都记者日前走访了建设银行、农业银行、东莞银行等了解到，目前东莞还款并未出现热潮，与往年同期比差异性不大。农业银行个贷部的杜姓负责人分析，通常在信贷政策紧缩，尤其是不断的加息通道上，加息无疑加重了买房人每月的成本支出，所以此时人们提前还贷的热情会更高一些。“去年累积了两次降息，今年成本应该是降低了，所以不难理解还贷潮没有来。”
事实上近年来提前还贷者的比例都不高，“今年跟去年、前年都差不多。”农业银行个贷部的杜姓负责人解释，主要原因是“银行的钱难借了”。“近两年楼市调控频出，三套房是不给贷款的，而二套房也要上浮10%的利率，也就是说买房的首付钱要更多，利息也更高，所以如果有钱，大家按照需求去买二套房，而非提前还款。”
提前还款需提前一个月申请
不少银行需要提前预约申请，也会有“罚息”的要求。建设银行、东莞银行对提前还贷就规定，需要提前一个月申请，待银行通知后才进行正式程序的办理。东莞银行目前对提前还款未有罚息和手续费一说，建设银行则表示，罚息或违约金需要看合同而定。
农业银行东莞分行也需要提前至少一个月来申请，而利息部分按照正式还贷当天计，也就是哪天还上的贷款，此前的利息就计算到当天。如仅为部分提前还贷，而还有余款，再以还款当天重新计算还款公式。该行新版合同约定，在贷款3年之内提前还款者，需要计罚一个月利息。
【理财师说】
利率上行期提前还款较划算
招商银行理财师建议，提前还贷且在利率上行的市场环境下是比较划算的，但归根结底还是要看自己本身的经济能力和资金使用情况。如提前还贷需占用家庭的大量现金流，或使生活再陷入困境，那就要考虑有无这个必要。一般而言，如果每个月的还贷额已经超过家庭收入50%或以上，那么提前还贷是可以考虑的，可以缓解还款后的生活压力。
如果有更好的投资渠道，且收益大于贷款利率，可以不考虑提前还贷。因为目前而言，房贷政策和信贷政策都偏紧张，而未来尤其房贷政策放松可能性也不大。如果提前还贷后，又有其他方面需要使用资金，再申请贷款也不容易。
