(文/金可人)2015年4月2日，联想控股战略投资企业“翼龙贷”董事长王思聪、总裁毛向前赶赴浙江衢州，对其旗下专注小微企业贷款的“翼企贷”项目进展进行阶段性复盘考察，由翼龙贷浙江运营总部总经理季顺武、衢州市衢江区金融办主任张明坤、浙江省各县区盟商负责人、风控专员以及来自全国各地的翼龙贷加盟商共计60余人对“翼企贷”产品的实施地进行了实地的走访、调研和讨论。
随着P2P发展规模的日益壮大，整个行业进入了竞速时代。这种竞速，不但表现在简单的“数量”上，更表现在风控、投资、收益等方面。一个平台越是能够勇于将平台的数据和信息透明化，越是表明这个平台有信心和诚意，不仅能够体现平台实力，更是保持平台长期稳定发展的重要条件。平台自身诚意十足，才能让用户放开了监督，将被动化为主动。
重构农村互联网金融
2015年被称为“史上最热的一年”，这让衢州艺心食品有限公司的老板黄艺霞忙得不可开交。这家占地1400平米、配置冷柜616台的冷冻食品公司，主要经营思念水饺、汤圆、湾仔码头等品牌，并供应超市、学校、公司，也是黄艺霞“冻品世界”品牌连锁门店身后的靠山。如今，“冻品世界”食品连锁店在衢州市已开出第七家门店，主要分布于衢州市各大菜市。
“冷冻食品在天气热时生意特别好，仅夏季的营业额堪比其他季度总营业额，且南方地区气温偏湿热，如今的需求量已经超出供应量。”黄艺霞生意经打的好，如今她的冷冻仓库日营业额达8万元，看准商机的她向翼龙贷借了50万准备扩建冷库，从办理手续到放款仅花费了几天功夫。随着气温逐渐升高，棒冰批发市场将进入旺季，这笔资金对黄艺霞来说可谓一场及时雨，正好可以让她一展拳脚。
然而，对于大部分农民来说，直接贷款途径是农村信用社或商业银行，但是通过农信贷款手续十分繁琐：首先得找关系，借款人需要送礼；即便通过审核，还得等上十天半个月，甚至更久。
翼龙贷正在用互联网方式重新构架农村金融服务：从互联网获得资金，通过线下运营加盟模式，并且形成了一套农村特色的风控体系。
实际上，中国农村幅员辽阔、南北东西养殖、种植产业差异巨大，大部分农民没有征信信息，农业生产周期长、还款周期长，所以城市金融的思路无法用于农村。
翼龙贷走出了一条路
2013年底，翼龙贷的平台交易量累计3个亿，2014年一年的交易量是20个亿，这个体量目前无法和全国农村信用社的放贷量相比，但在P2P网贷的农村金融领域里，已经算走在前面了。
2014年11月，翼龙贷获得联想控股10亿元人民币的股权投资。这个量级，已经是国内2014年互联网金融领域，除了平安陆金所之外的最大一笔融资。联想控股是联想集团的母公司，投资翼龙贷的主要原因是，未来翼龙贷可与联想控股现有的很多业务(例如现代农业)形成良好的协同，翼龙贷90%以上的业务都是服务三农。
“阿里不做的，百度不做的，我们来做。”王思聪承认，将互联网金融面向三农，前期需要投入大量精力。
目前，翼龙贷一个月超过四个亿的交易量，国内比四亿交易量大的平台屈指可数。
熟人社会里的生意经
翼龙贷的200多位加盟商遍布全国100多个地级市和1000多个县，北至东三省，南至云贵，一些加盟商是熟悉当地情况、有一定资源背景的人，还有一些是当地小贷业务的从业者，也是同城O2O模式下风控把关者。
据了解，如果加盟商是本地人，要向总部提供身份证、户口本、结婚证等文件，以及无犯罪记录证明。如果是外地人在本地做业务，则要提供居住五年以上的证明。
加盟商开始业务之前，首先要把自己的房产抵押给翼龙贷，并且向总部交保证金。加盟商负责县级市的业务，要交50万保证金，负责地级市业务，要交200万保证金。
一个县级市加盟商可以获得50万放大30倍到50倍的资金量，即至少可以放贷1500万，同时王思聪会不断考核加盟商的还款能力额坏账率，有了坏账和违约的情况，都得加盟商自己承担。
“一百多个地级市，一千多个县，几万个乡镇。有些地方民风淳朴，有些地方比较彪悍，违约率也不一样，最终还款都还不错，但是有时候会有逾期。”相关人士透露，目前翼龙贷坏账率在0.5%左右。
如果有了联想，翼龙贷将会怎样？
王思聪1997年进入互联网行业，2007年开始做互联网金融，当时他办了中国在线贷款网—一个展示全国各地借贷信息的平台。
2009年，P2P网贷模式起步的一年，发现网站不仅仅是信息撮合平台，还可以做交易。2010年，王思聪上线了翼龙贷，这在行业内算是比较早的P2P+O2O同城模式。
2014年，国内掀起了一阵P2P公司跑路潮，由于注册资金门槛低，不少P2P用着几百万的注册资金交易几个亿的量。
2014年11月，直到联想10亿元人民币股权投资前，王思聪心里一直悬着块大石。翼龙贷的公司注册资本才一百万，平台上交易几十个亿，如果找不到大平台做支持，网民会觉得王思聪总有一天要跑路。“翼龙贷不会跑路，因为联想不会跑路。”王思聪笑了笑，因为他心里有底。
对于翼龙贷的加盟商模式，联想控股看得明白，并且认可：加盟商从线下做业务和风控，对于农村金融，也许就是靠谱的方式。
回到商业本质，双方各取所需。联想旗下农业相关企业在多个领域取得核心地位，互联网金融可以帮助联想产业链上的中小企业打破资金瓶颈。而翼龙贷90%服务业务是三农，目标客户群体是农民，针对农村市场，也和联想拓展农村金融市场的想法一拍即合。
P2P网贷在农村市场培育和规则教育的成本较高，但市场覆盖率不高，传统的地方中小银行和农信社在农村地区的金融服务普及率也不高，这些现状都显示着农村市场有巨大的发展空间。
