一个容易被很多人忽略的问题是：在世界500强中，虽然德国大企业不多，但至少有1000个细分市场的隐形冠军是德国企业。比如汽车、高铁、电器等，俨然已成为一种国家品牌。近两年“德国工业4.0”更是引领了世界制造业的学习潮流，与德国工业4.0相对应的为我国提出的“中国制造2025”，在学习德国方面，很多方面值得我们深入研究并学以致用，其中德国IPC风控技术在中国的本土化为代表案例之一。
中小企业的摇篮，催生IPC风控技术
纵观德国经济发展，其中大部分发明和革新创造，都出自中小企业之手。中小企业能够有今天的规模和水平，一个重要的原因是德国为其发展提供了优良的环境，特殊的政策及金融服务体系是其发展的动力源，例如德国十分重视帮助中小企业解决问题，在解决其资金需求方面，德国专门为中小企业构建长期投资贷款的机构，也向中小企业提供贷款的银行，并对利息进行补贴，同时政府建立的信用保证协会，为中小企业向银行贷款时提供信用担保，多方面解决了中小企业的资金需求，而IPC技术是在其成熟的金融服务体系中发展起来的一种风控手段。
德国IPC风控技术的中国化之路
我国从国外引进并经过本土化发展的小贷和微贷技术中，最具代表性的则是德国IPC技术。2005年德国IPC进入中国，并通过合作国家开发银行微小企业贷款项目成功地和国内12家银行建立了合作关系，包括包商银行、马鞍山农村商业银行等等。在对流程标准化、风险交叉检验和现金流控制三项核心技术充分吸收，我国很多银行开办的微小贷款业务发展迅速。在吸收核心技术的基础上，我国金融机构在具体审批处理方式上又加以“本土化”地创新改造，使其向更多金融机构辐射蔓延。此技术尤其强调“交叉验证”，主要是针对与客户的还款能力和还款意愿相关的信息和数据进行验证，包括财务信息和反应客户个人基本特征及企业经营特征的“软信息”，最后确定是否为借贷者放款。
小马金融IPC技术点击不良资产“死穴”
代表互联网金融行业风控水准的小马金融，为行业注入一股暖流，其中最为重要的一点为平台经过 IPC风控技术培训出来的信贷精英，既谈得业务、下得帐房、搞得清产品、看得明风险，在分析借款人真伪、借款业务真实性及其借款能力，能够对虚假信息能够做到一目了然。与此同时，小马金融对信贷员培训要求极高，设立了专职培训师，针对信贷员进行IPC技术实操培训。小马金融信贷员在实践IPC风控技术中的“交叉验证”方面，从两个或多方面对获取的企业数据进行核对，包括毛利率、营业额、经营能力、未来潜力等方面校验，交叉验证的作用非常明显，即保证了从小微企业获取的关键数据真实、精确，又可以用于验证借款人的诚信。对一位信贷精英来说，实地考察审核项目，对控制风险措施怎么强调都不过分，把设置好的工作流程长期坚持下去，才能给用户资金带来最大保障。
“认真履行风控的每一道程序是我职责所在，只有保全用户每一分钱才能实现自我价值”，一位小马金融信贷精英说到。小马金融运用德国IPC风控技术从源头对不良资产进行切断，只要起手式对了，已经成功一半了，那么剩下来要做的就是在以上基础上再怎么保证投资者利益的最大化。
