开栏的话 按照《银行业消费者权益保护工作规划纲要(2012-2015)》及《2013年银行业消费者权益保护工作要点》相关安排，中国银监会于今年9月1日至9月30日在全国范围内开展了为期1个月的“金融知识进万家”银行业金融知识宣传服务月活动。本报即日起开设专栏，面向读者宣传银行业金融知识。
本栏目稿件由中国电力财务有限公司提供。
小韩是山东人，毕业后留京工作，现就职于一家大型国有企业，工作收入良好，稳定的生活使小韩决定以贷款方式购买一套住房，并打算随着薪水的增长，办理提前还贷。但由于小韩从上学到工作从未做过贷款，对住房贷款的了解更是少之又少，如何办理住房贷款？可以贷多少？贷完怎么还？怎么贷最省钱？这让小韩在买房前真是丈二和尚摸不到头脑，带着这些问题，我们来一起给小韩普及下住房贷款的小常识，帮小韩找找住房贷款省钱的小妙招吧。
住房贷款途径有哪些？区别在哪？
住房贷款主要有住房公积金贷款和商业性个人住房贷款两种途径。
商业性个人住房贷款可以在各商业银行办理，办理较快捷，一般无最高贷款额度限制，首贷利率高于公积金首贷利率(例如10年期贷款，商贷利率6.55%，公积金贷款利率为4.5%)。
公积金贷款只面向公积金缴存对象办理，并仅限于在缴存所在地办理或政策允许条件下的异地办理，由公积金管理中心审批，审批速度较慢。根据各地规定的不同，办理的银行一般为工行、农行、中行、建行、交行5家国有银行，公积金最高贷款额度在40万元~80万元不等。
住房贷款有哪些还贷方式？分别适用哪些人群？
住房贷款的还款方式主要有等额本息和等额本金还款法两种。
等额本金还款是将借款本金平均分摊到还款期的每个月内，每个月在偿还等额本金的同时，付清上一还款日至本次还款日之间的利息。每月还款额不同，随着时间推移还款负担逐渐减轻。此种还款方法，前期支付的本金和利息较多，适合于目前收入较高，因退休等因素预计将来收入会减少的人群。如10年期公积金贷款50万元，每月归还本金4166.67元，每月利息递减。其中第1个月还息1875元，本息合计6041.67元；第13个月还息1687.50元，本息合计5854.17元。10年本息合计61.34万元。
等额本息还款是将借款本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期的每个月中，每月还款额相同，操作相对简单，每月还款额中的本金比重逐月递增，利息比重逐月递减。此种还款方法适合于经济条件前期投入不易过大，收入处于稳定状态的人群。如10年期公积金贷款50万元，每月还款额为5181.92元。其中第1个月还本3306.92元，还息1875元；第13个月还本3458.84元，还息1723.08元，本金逐月递减。十年还款本息合计62.18万元。
怎么能节省贷款利息费用？
贷款人在贷款前有提前还贷预期的，最好选择等额本金还款方式，因为等额本金还款方式相对等额本息而言，总的利息支出较低。
提前还贷可以节省贷款利息，但应当理性抉择。从贷款人角度来说，提前还贷无疑是一笔投资，是否划算要看投资收益如何，如果能找到高于还贷的投资方式，并且风险适宜，就不宜提前还贷，反之亦然。
享受优惠利率折扣的首套房贷款人，由于折扣的存在，提前还贷的收益率低。因此，如果是享受优惠或是首套房的购买者，暂时还是不要提前还贷好。
采用等额本息还款，且还款期达3年~5年以上的，房贷提前还款并不划算，由于等额本息法采用的是先还息后还本的方式，前期月供中本金占比较低，归还的大多是利息，在还贷的前3年~5年，利息已还了不少，越往后越相当于免息还贷，此时部分房贷提前还款，无异于主动放弃低成本的资金使用权，颇不划算。
出招：小韩怎样贷款才划算？
小韩是公积金缴存者，作为首次购房人，可以优先选择公积金贷款途径，且小韩工作收入稳定，在还款方式上，可以大胆选择等额本金还款法，虽然前期还款压力相对等额本息大一些，但是从长远来看可以节省更多利息，还款更划算。
