??首付降低表面上看是一件好事，因为首付一旦降低，资金压力减小，更多的人可以买房了。可实际上呢，就是个坑，一个实实在在的大坑。
??零首付买房是“什么鬼”？
??所谓零首付购房，是指前期所有购房费用都由开发商他们来垫付，包括首付，契税，贷款费用，还有零首付费用，购房者只需凭身份证就可购房。有的开发商甚至还给购房者还半年的房贷等等。
??听到这里，很多人的理解，怕是一分钱不花就可以买到房子装修后，就能住进去。
??对于想买房的人来讲，这不失为一个天大的好消息，尤其是80后和90后的朋友。
??真的可以这样认定吗？
??一分钱不掏怎么会让你住房子，是不是想得美？以下为您慢慢道来
??首先，什么是零首付？
??零首付就是不掏首付款，就可以办理贷款购房的一种形式。
??首先，实际这些都是不被允许的，因为法律不允许这所有的购房风险转嫁给金融机构。
??其次，多数零首付是属于变通的手段。
??一种是首付分期，一般会设定首付分几次交清，或者分成36个月交清给开发商。
??另一种就是抬高房价，把首付款做进了贷款额度里面，也就是说，你的所有房款做了贷款。
??还有一种情况，就是买了的房子以后，通过房子做贷款，例如申请信用卡，小额贷款等方式，用来支付首付款。
??由此可见，零首付只是变通了首付款的交付方式，和资金渠道来源，哪怕是第二种真正的零首付，全额贷款，最终也由你清偿这些款项。
??零首付都需要哪些条件？
??这些零首付贷款买房的一些事，基本都是促进销售的一种手段和策略。
??那必须符合哪些条件才可以呢？
??首先，信用没问题，至少没有90天以上的逾期和未还款项目，特别是有信用卡的朋友，这点必须搞清楚。
??其次，还得准备一些流动资金，因为绝不是真正的一分钱不花就可以贷款买上房的。
??准备多少钱呢？
??首套房，90平米以下总房价的1%的契税，90平米以上3%的契税；住房维修基金，各地不同；剩下的还有电视入户，燃气入户等等，包括一年的物业费折合下来房款的5%左右的费用。100万的房子，5万左右的费用足够。
??办理零首付，还要额外的收取操作费用，保险费用等等，基本都在1万元以内。
??是不是坑，各位只需要问自己这几个问题：
??我现在付不起50万的三成首付，在每个月正常还款的情况下，两年内我能凑齐50万吗？三年内我能凑齐50万首付吗？很难，有木有？
??其实开发商都不是傻子，目前的楼市总体上还是属于卖方市场，开发商卖什么你就只能买什么，这种情况在三四线城市特别明显。
??那么开发商在如此强势的情况下，为什么还要推出一成首付，甚至于零首付这样的极端营销手段呢？零首付买房，不过是开发商替买房者垫子完成三成首付，然后让购房者有资格从银行贷款，完成现金流的流畅运作。房子变成现金，而这个流程中，购房者只是充当了一张通行证的角色而已。
??“零首付”使很多不具备入市的消费者入市，表面上刺激繁荣了楼市，但实际上是放大了购房者违约风险。另外部分项目需等首付分期支付完毕，才签订购房合同，一旦开发商资金断裂跑路，购房者将无从保障。
??此外，零首付会加剧银行坏账风险，因为零首付人群还贷能力偏弱的比较多。
??从政策的角度来说，银行是拒绝发放“零首付”买房贷款的。
??早在1998年中国人民银行发布的《个人住房贷款管理办法》中明确指出：“借款人须同时具备以下条件：无住房补贴的以不低于所购住房全部价款的30%作为购房的首期付款;有住房补贴的以个人承担部分的30%作为购房的首期付款。”2001年的《中国人民银行关于规范住房金融业务的通知》中第二条又明确：强化个人住房贷款管理，严禁发放“零首付”个人住房贷款。
??开发商所提供的低首付，一般只是在确定房子后，你可以付部分首付，然后双方约定在未来的一段时间内，一般是两三年内，你就得付清其余首付款。如果不能付清，按合同约定执行，更有甚者房子会被开发商强行收回。
??那么，低首付还款压力到底有多大？
??以一套售价为4500元／平方米，首付5万元的房子为例。如果购房者通过“低首付”方式购买一套100平米总价为45万元的住房，按照银行首套房贷款最低首付三成规定，该房实际首付款需交14万元。而现在只要5万元就可以购买，剩下的9万元由开发商垫付，剩余的31万元办理银行按揭贷款。
??按照银行首套房首付三成、贷款利率执行基准利率计算，办理31万元20年的商业贷款，月供为2071.64元。根据开发商规定，由其垫付的款项，购房者需分两年（三年）还清的话，9万元未付完的首期款若平摊到24个月（36个月）中，即购房者前24个月（36个月）中，每月还需准备3750元（2500元）。也就是说，购房者在购房后的24个月（36个月）里，每月需还款共计5821.64元（4571.64元）。太多了，压力更大，有木有。
??所有的房款，不论是贷款，开始没缴纳首付，实际你都必须清偿这些债务，没交首付，只是变成了债务而已。
??不论是分期交纳首付也好，后期用房子申请了信用卡，申请贷款也好，还是做高房价也好，还是申请了装修贷款也好，你都必须加倍偿还，因为只要贷款就会有利息产生；
??如果你没有足够高的收入，风险还是非常大，压力就更大了，不用说，至少三年内你要还首付，压力无比大。
??所以，不要被开发商所谓的一成首付和“零首付”营销手段所诱惑，购房者还是得冷静判断自己的购房能力，否则会让自己背负沉重的债务，个人信用会被殃及。
