??从2014年9月30日以来，公积金政策成为了风向标，成为楼市救市的非常主要的政策工具，从内容看，涵盖了几方面：
??1、随同基准利率降低，目前已经低到3.25的历史最低点；
??2、首付改变，将二套公积金首付最低降到20%；
??3、提高公积金贷款额度；
??4、公积金异地使用。
??下面问题来了，公积金定义是什么，凭什么成为政府救市的工具？
??首先，定义：
??住房公积金是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位及其在职职工缴存的长期住房储金。
??定义很清晰，所有来源全部为职工的工资形式，其中包括一半为职工工资的直接缴存，另外一半为单位为职工缴存。也就是说，从来源看，其中与公积金管理中心、政府各部门无任何关系。
??其次，缴存公积金能够享受什么：部分减免个税，避免重复缴税。对于公积金来说，除了部分购房者在购房过程中，可能享受到公积金的优惠利率，另外大部分人通过公积金能够享受到的其实只有减免个税的作用，可以通过购房提取、租房提取。
??总结：也就是说，公积金是90年代房改缺钱背景下建立的制度，初衷是通过建立强制性、互助性的基金，服务于住房保障的目标。但发展几十年来，这一制度明显已经违背初衷。
??公积金现在可以起到的作用：
??1、工资形式的一种体现，可以减免个税；
??2、低利率工具，可以用来购房。
??这两种作用以及大部分被中高收入人群享受，反而中低收入人群享受的福利有限！
??公积金成了补贴高收入人群的购房工具
??住房公积金的理想状态是个“人人为我，我为人人”的资金池，可以说是职工购房互助基金，虽然职工只能提取自己和单位给自己缴纳的额度，但职工可以在购房的过程中享受相当于商业贷款七折的利率优惠。
??但因为其中并无政府公益基金，所以高收入人群，反而享受更多。以北京为例一般公积金贷款最高只能贷款80万（首套90平米以下部分可以120万），按照公积金首付要求，首付30%，也就是首付起码需要30-40万，才能用公积金贷款购买120万左右的房产。
??现实北京基本不太可能买到200万以内的房产，这就从事实上要求公积金贷款的首付非常高。最简单的例子，如果现在要买一套北京六环边的小两居刚需住宅，总价200万的话，如果是公积金贷款，首付需要80-120万。而对于很多低收入人群来讲，这是不可能完成的任务。
??这种情况下，所谓的二套首付20%也就是喜剧了。
??这就出现了能够用公积金贷款的人反而是高收入人群。公积金的确成了补贴高收入人群的购房工具。
??举例来看，全国公积金额度最高的北京
??住房公积金贷款发放：截至2014年12月底，北京地区当年发放住房公积金个人贷款4.93万笔，金额307.97亿元，完成全年计划的78.97%。其中，北京地方269.18亿元，中共中央直属机关分中心2.07亿元，中央国家机关分中心25.00亿元，北京铁路分中心11.72亿元。回收金额148.68亿元，净增159.29亿元。累计发放住房公积金贷款75.41万笔，金额3069.27亿元，回收金额1197.46亿元，余额1871.81亿元。
??按照套均贷款额度看，只有62万！
??而如果按照目前市场情况，上限提高一倍，那么公积金资金池还够不够？
??公积金应该给低收入人群更多利用的机会
??公积金的来源中全部是职工的工资，而且从目前的存量看，大部分中高收入人群基本已经提取，反而是中低收入人群因为未购房，缺乏其他提取渠道，成为了目前公积金存量的在主要来源。
??公积金的相关政府部门可以说只是受职工委托管理，那么公积金就必须应该为所有缴存公积金的职工服务。
??从目前很多城市的公积金提取规则看，虽然在购房之外，都提及了可以通过租房提取，但现实是，部分普通职工虽然是租房居住，但现实是一般房租都是不含税费的，如果需要提取公积金，首先需求租房人自己缴纳税费，而且即使是税费由租房者支付很多房主也并不愿意配合纳税。
??公积金收益率太低
??对于低收入人群来说，公积金虽然缴存额比较少，但也是工资中的很大一部分，但现实是目前公积金不仅提取难，而且收益率非常低。目前当年缴存的个人住房公积金存款年利率0.35%，上年结转的个人住房公积金存款年利率1.1%。
??可以说低于通货膨胀率。所以对于低收入人群来说，公积金相当于是在贬值。非常低的收益率也就导致很多人想了很多办法提取公积金。如果公积金不解决这么低收益，很难限制大街小巷张贴的各种代办公积金提取的小广告。
??公积金应该适当补助低收入人群
??目前公积金提取只有购房是最名正言顺的路子，要不然就只能放成养老金，退休后取出。2009年起开展了住房公积金贷款支持保障性住房建设的试点，各地也都动作几百亿公积金贷款给保障房建设。但缴纳公积金的人群却未因这一政策获得任何补助。
??公积金制度在发展几十年后，已经应该做重大的制度调整，应该对中低收入人群做定向的扶持，公积金制度既可以学习德国等国家的合作建房，以住房合作社等形式，给缴纳公积金的低收入人群居住以改善。也可以在大病提取等方面做更多尝试。
??最后其实可以看到，国家房屋银行的建立迫在眉睫，如果不能互助，公积金还有存在的意义吗？
??另外你确定上万亿的公积金余额还在睡觉吗？
