??新浪乐居讯 距2014年11月底央行降息已俩月有余，各银行基准利率下调至6.15%，但在具体执行上，能以基准利率购房仍在少数，据昆山新浪乐居最新调查结果显示，目前昆山各大银行中，首套房首付均为3成，基本利率仍以上浮5%为主，仅邮政银行和交通银行在购房者信用情况较好下，可执行基准利率；如购二套房则首付均为6成，上浮10%。
??时至年关，临近年末，不少房贷族手头资金充裕，于是，是否提前还贷就成为不少人正在考虑的问题。不过由于2014年降息通道的打开，是否要提前还贷及选择何种还贷方式成为房贷族头疼的问题。
??提前还贷是否划算？
??由于个人贷款方式、贷款利率、个人经济状况不一，年末是否该提前还贷也因人而异，业内理财专家认为，在2014年已经开始降息情况下，以下三种情况并不适宜提前还贷，
??一、签订贷款合同的时候已享受7折到8.5折的利率优惠的。由于已享受较低折扣的利率优惠，目前又处于降息通道中，即使2015年不再降息，按照2014年调息后的利率还款，也比前期要低很多，闲置资金还可以用来投资货币基金或者银行短期理财产品，一样可以降低房贷的利息成本。
??二、等额本金还款期已过1/3的购房者。由于等额本金是将贷款额总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息。换句话说，这种还款方式到后期本金较少，因此所产生的利息也越少。在这种情况下，当还款期超过1/3时,借款人已还了将近一半的利息，后期所还的更多是本金，利息高低对还款额影响不大，提前还款意义也不大。
??三、等额本息还款已到中期的购房者。等额本息还款把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到每个月中。其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。也就是说，每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。到了还款中期，已经偿还了大部分的利息，因此提前还贷意义也不大。
??提前还贷注意事项
??提醒一：罚息额度差异较大
??市民在选择提前还款时，一般会支付一笔手续费，也称为“罚息”或“违约金”，一般在合同里面会写明。一般而言，各家银行手续费差异较大。有的银行可以不收手续费，而有的银行则需要收实际还款额1~3个月的利息，甚至有的银行需要收取实际还款额3%的手续费。
??提醒二：提前还贷时间有差别
??此外，允许申请提前还贷的时间也不一样。大部分银行都要求至少还款一年后才可以申请提前还贷，但也有个别银行表示随时可以申请提前还贷。
??提醒三：利息调整时间不同
??一般房贷期限都在10年以上，在这个周期里，央行调整利息是难免的，而各家银行根据调整利息的时间也不一致。工行、农行、建行等中资银行大都一般是每年1月1日开始按照最近的央行基准利率调整为新的还款利息。
??对于房贷族来说，哪种调息方式更划算？专家表示，如果处在降息通道中，显然是越快调整越划算；若在加息周期周，则是越晚调整越划算。
??提醒四：勿让公积金成为水中月
??对于每月公积金缴纳数额较高的贷款人而言，可以考虑适当提前偿还一部分房贷，但不必全部偿还，考虑到提前支取公积金的可能性不大，不如将其每月冲还房贷，使其发挥更大的效率，也使得自己的资金更加充裕。
