P2P网贷在美国获得了实质性的发展。有调查显示，美国P2P网贷70%的贷款人群主要用于个个人消费，在监管部门的有效监管之下，坏账率一直保持在很低的水平，跑路现象更是鲜有听闻。
而P2P网贷自从泊入中国，则发生了“翻天覆地”的变化。
首先P2P网贷偏离个人借贷。众所周知，P2P在美国兴起的时候，一方面是为了提高借款人的投资收益率，获得比固定存款、股票、期货、基金等更高的投资回报，另一方面是为了解决贷款人从传统银行渠道贷款难、贷款慢的问题，使其快速、有效的获得流动资金。而在中国，P2P逐渐向P2C靠拢。调查显示，90%的贷款客户来自中小企业。企业依赖整体的经济环境，也与领导人的能力息息相关，小微企业的成长时时刻刻都面临着不可控的风险。这无疑给投资人的风险又加大了一层。
其次，纯互联网模式并不完全适合中国市场。在美国，互联网由于更具集群效应，通过网络化，能够有效地降低业务成本，配合规模化和高效化管理制度，标准化高、可复制性强。但在国内，由于目前市场环境所限，加之相关部门监管不力，导致部分环节线上对借贷者的实地调查、取信，相对复杂，成本较高。线下业务又更为直接、灵活、迅速。
最后，脱离“小额贷款”的范畴。在中国的网贷市场，随便一家网贷平台都是动辄千万投资，这极大程度上给网贷管理人员造成了非法集资的便利，也给许许多多的跑路平台送去诱人的车票。在利益的驱使下，网贷平台甚至与第三方平台以及担保机构达成“互利协议”，共同把罪恶之手伸进投资人的口袋。
P2P网贷走入中国时间已经不短了，已经逐渐和中国的文化所交融，因此必须建立更有中国特色的P2P网贷平台规范，才能让网贷在中国更好的生根发芽，茁壮成长。
近几年来，中国的网贷市场通过了多年的摸爬滚打，还是出现了一些可圈可点之处。几家较大型的网贷平台如红岭创投、温州贷、钱多多等一直致力于把中国的网贷平台拉向正轨，尤其是上海的钱多多，始终坚持稳定的房产抵押贷款模式，健全的风险控制团队，最大程度的保障投资人的资金安全。我们也相信，通过行业的摸索，找出最佳运营方案，配合相关机构的监管措施的不断完善，必将走出一条具有中国特色的网贷平台发展之路。
