??央行、住建部、银监会昨天联合下发通知，对拥有一套住房且相应购房贷款未结清的居民家庭购二套房，最低首付款比例调整为不低于40%。使用住房公积金贷款购买首套普通自住房，最低首付20%；拥有一套住房并已结清贷款的家庭，再次申请住房公积金购房，最低首付30%。
??地产股应声起舞，近十只股票涨停...买到的小伙伴恭喜你，没买到的小伙伴不要妄动追高。最近听到一位投资大佬的比喻，去向某一个终点的车有很多，如果没搭上这一班，就耐心等待下一班，不要用过高的价格去追热点。
??比起股票，降低首付比例对于一二线城市的刚需房影响才是真真儿的。持币观望的你，准备出手了吗？
??看看我们准备的房贷族应该知道的七件事吧！
??曾经有这样一个故事很流行：一个中国老太太，60岁时终于挣够了钱买了一套房子。一个美国老太太，60岁时终于还清了购房的贷款，而她已经在这房子里面住了30年了。
??这个故事似乎在告诉我们：我们应该提前消费，通过银行贷款，可以提前30年住上自己的房子。
??如果故事只是到这，显然提前消费是更优选择，但人生只是要一套房子而已？换一种思维，一种做法，故事中的中国老太完全可以是富人，以一己之力，而美国老太依然是穷人。为什么这么说？答案最后揭晓。让我们先知道这7件事。
??1、贷款利率VS投资收益
??贷款虽好，可要付利息啊！据说有些人是打死都不能接受负债的，觉得背着贷款实在有点点心塞。但是，借钱也许就意味着赚钱哦！要不要贷款房贷，除了考虑钱够不够，更重要的是去对比贷款利率和自己整体的投资收益率。
??还是不明白？那先扯个题外话吧：
??隔壁老张说，我现在手头上有点闲钱，借你10万，1年后给我6%的利息吧。对门小飞说，我现在好缺钱啊，你借我10万元吧，1年后我给你10%的利息吧。于是，你很自然地想到，可以先从老张那儿借来10万，再把这10万借给小飞。1年后，你没有付出任何成本，净赚4000元（100,000*(10%-6%))。
??对于房贷，如果你的房贷利率是6%（隔壁老张），而自己整体的投资收益率为10%（对门小飞），你说要不要贷款呢？所以，如果你整体投资收益率明显是高于房贷利率时，果断付最低的首付、用足额度贷款买房吧！
??2、利率政策
??既然上面我们需要比较房贷利率和自己的投资收益率，那么利率政策（基准利率）就尤其重要了。
??比如，最近两次对于基准利率的调整的方向都是下调，这说明什么呢？
??哎呦，贷款利息便宜了，少付利息咯；哎呦，一降息股市等其他投资市场都会涌入资金，也是发现新投资机会的好时点。这么一来一去，贷款的性价比就更高了。
??当然，前提还是那句话，房贷的对比基准是自己的投资收益率，如果你只是存存定期，买买余额宝，那你还是跑不赢房贷的。
??3、家庭负债比率
??现在这个形势之下，贷款虽好，可不要“贪杯”哦。量力而行是最重要的原则，如果因为房贷让家庭背上过重的负担，还是相当危险的一件事。
??给大家介绍两个小公式，算一算就能找到相对适合你的还款额度：
??中长期负债率：
??负债/总资产
??（建议不要超过50%）
??偿还压力：
??每月还款额（含本息）/月收入
??（建议小于40%）
??4、公积金贷款政策
??于是，终于决定要贷款啦。今年买房想贷款呀，贷款首选公积金。原因自然是公积金极其优惠的政策。对于公积金贷款，你可以活用两个途径，重点关注五个方面：
??两个途径：
??（1）当地住房公积金中心
??最准确的公积金政策和信息来源，建议多用公积金中心网站和电话查询咨询，节省时间。
??（2）公司的HR
??帮助你缴纳公积金的HR与公积金中心经常打交道，对公积金政策和办理流程也是相当的熟悉。
??五个方面：
??（1）利率
??（2）公积金的缴纳额度和余额（包括补充公积金）
??（3）你的公积金可贷款额度（包括计算方法、贷款上限、首付比例等）
??（4）还款方式（包括未来公积金是否可以每月直接抵充还款等）
??（5）公积金贷款办理流程
??5、商业贷款
??商业贷款是市场化行为，所以货比三家非常有必要的。如果你有认识的银行客户经理，不妨问问各家银行的商业贷款有什么优劣。
??一般来说，除了最重要的利率，一些银行还有一些附加条件（比如购买一定数额的理财产品，虽然政策上不太允许）。总之，一切精打细算。
??在具体签下合同的时候，慎重选择还款方式也是十分必要的。一般来说，房贷有等额本息和等额本金两种还款方式。
??6、商业保险
??我们一直强调为家庭经济支柱做好充足的保障保险。一个有房贷的家庭的支柱如果遇到极端情况下，除了伤痛，巨大的经济压力也将让这个家庭雪上加霜，一蹶不振。
??因此，对于一个有房贷的家庭来说，提供保障的商业保险就更加有必要了。寿险、重疾险、意外险等保额等于或大于剩余房贷本金是一个基本原则。
??7、选择等额本息类的理财产品
??一般来说等额本息还款方式的理财产品都很尴尬，每月一笔还款会拉低整体收益率，而且每月都要考虑回款怎么再投资，烦烦烦。
??不过，对于房贷一族，等额本息还款的理财产品的劣势反而变成了优势：每月回款偿还房贷就OK啦。只要这款产品的收益率高于房贷利率，就值得贷款继续玩老张和小飞的套利。
??除了之上提到的几点需要注意外，在买房本身需要注意的问题补充如下：1，该楼盘是否接受公积金贷款。买房之前想当然的认为用商贷 公积金贷款组合，结果实际跑到楼盘一看，开发商嫌公积金贷款太慢，是不接受公积金贷款的。
??2，该楼盘是属于商品房还是商业住房。很多开放商隐藏这点，也就是售楼部的人常说的商住，不告诉你实际的用于商业还是住宅。商业住房的产权是40年。40年之后要交土地转让金的，首付要交5成，落成后，物业的价格要不住宅的价格要高。买房之前必须要权衡自己是否能扛下来。
??3，除此之外，周边的学校，幼儿园，游泳池及配套设施是否完善。
??4，停车位能否1.1的比例，地下停车场还是楼上，噪音污染不是住高层的话，是要考虑的。
??5，周边交通设施，一般有的话售楼处会最为卖点，买的房价是否会升值，是自己住宿用还是投资。
??综合来说，买房是个体力活，涉及到的婚姻，工作，未来的发展，夫妇的经济承受能力，双方的家庭，都要考虑齐全，在买房的过程中，也可以测试买房者处理综合事物的能力。
