联手乐居贷 易居财务总监马伟杰与中信银行消费金融部刘浩聊天实录
易居中国财务总监马伟杰、中信银行消费金融部个人住房信贷部总经理刘浩作客新浪乐居聊天室
互联网金融大势之下，房产电商与金融服务结合会产生什么样的化学效应？11月12日，易居中国宣布与中信银行进行银企战略合作，金融产品乐居贷亮相。
作为易居旗下乐居互联网集团电商4.0的主打产品，乐居贷第一次将个人消费信贷元素植入到房产电商平台当中，为消费者提供购房、购车、旅游、婚庆、装修、家居、教育等服务内容，带来更多消费实惠。
近日，易居中国财务总监马伟杰、中信银行消费金融部个人住房信贷部总经理刘浩作客新浪乐居嘉宾聊天室，畅谈乐居贷创新之处，房产电商与金融服务对接过程，购房者、开发商、银行与房地产服务商的共赢故事，以及他们对互联网金融发展大势及风险的看法。
主持人：最近，互联网金融一直是大家比较关注的话题，在这个大的背景之下，房产电商和金融服务也在寻找他们的契合点，它们的结合正在成为市场的主流需求。11月12日，易居中国将会宣布与中信银行进行银企战略合作，一个叫乐居贷的金融产品届时会亮相。它作为易居旗下乐居互联网集团电商4.0的主打产品，第一次将个人消费信贷元素植入到房产电商平台当中。它对于开发商、购房者、银行和房地产服务商来说意味着什么？电商和金融的结合又会带来哪些化学效应？
今天我们非常高兴邀请到易居中国财务总监马伟杰先生和中信银行消费金融部个人住房信贷部总经理刘浩先生，一起聊一聊对这个问题的观察和了解。
首先我想请问二位对乐居贷的理解是什么，它的创新点在什么地方？能不能用简单通俗的话让我们的网友有一个比较直观的认识？
刘浩：中信银行和易居中国合作，开展乐居贷这个产品是一个创新。乐居贷的要点是，我们把传统的房产抵押作为综合授信之后，给客户一个综合授信的额度，客户可以进行全方位的消费。以前银行给客户授信后，客户仅仅是拿到授信额度，需要自己找渠道去消费，现在客户可以获得更多的选择。它可以通过乐居这个平台，联系多家开发商、家居厂商和建材厂商。我认为，乐居就是一个桥梁。我们的客户通过乐居，能实现从授信贷款消费到最终的支付这样的完整链条，建立一个全方位的金融服务方案。
马伟杰：作为在美国上市的公司，易居主要服务在房地产流通领域的客户。对消费者的购房、装修、家居以及以后的生活消费，提供全产业链的服务。乐居贷把金融产品并在我们服务体系里，我们搭建一个平台，让购房消费者有更多的消费能力，去进一步消费装修、家居，及一系列生活需求，提高生活品质。这也是易居中国联合中信银行推出乐居贷产品的初衷，最终为了更好的服务于消费者。当然，也是更好地服务于开发商、家居供应商、装修商等一系列在房屋产业链上的甲方。
主持人：作为国内知名的金融机构和中国最大的房地产服务商，中信银行和易居中国最初是怎么达成合作意向的，你们的合作契机是什么？
马伟杰：这是一个双赢的机会。从易居这边来说，从2001年开始，十几年来我们积累下来的购房客户是一个非常庞大的数据库，现在的数据量已经达到8000万个，每年还在不断往上增长。我们也随着每年购房、看房行为，不断更新和清洗这些客户资源。同时，我们也希望能在整合他们的购房、居住环节上，为他们提供更好的服务。也希望引进一些不同的产品，或者不同的合作方，增加他们的客户体验或客户服务，从金融方面我们就找到中信银行，这是易居中国的初衷。
刘浩：从银行的角度来讲，我们也希望能够给客户更多的消费平台。易居中国有庞大的数据库和庞大的线下营销系统，这正是我们银行需要的。现在是一个大数据时代、互联网时代，所以银行的一些营销模式，都需要有巨大的变化。传统的银行营销是一对一的，我们去找开发商，找建材商，现在通过易居的平台，我们可以联合起来，获得一个庞大的服务体系。通过易居的渠道，我们能够获得更多客户，授信客户也可以通过易居的渠道进行消费。和易居合作，能够实现双方渠道、客户等资源的共享，最终使客户获得便利，满足客户全方位的需求。这是我们合作的初衷，通过两方面的资源整合，强强联合，推出乐居贷。也希望这个产品能够在市场上取得很大的反响，能够获得客户的欢迎。
主持人：乐居贷作为中信银行和易居中国共同合作推出的产品，你们的权、责、利是怎么分布的？
刘浩：从业务流程上讲，作为在线平台，易居中国可以为中信银行推荐一些客户。从中信银行的角度来讲，我们对客户的筛选和把关还是从银行的角度负责，从而给客户一个授信，然后客户通过易居的平台进行消费，中间的职责还是分的很清楚的。
马伟杰：前端的一些客户归置，全过程的客户服务，最后的引导客户消费，都在易居这一端。但是从银行本身来说，对乐居贷的审批和放贷这方面，银行还是起主要作用。
主持人：房产电商和金融服务相互靠近的属性已经越来越明显了。这两年乐居的房产电商发展的也非常快，已经从1.0更新换代到了4.0，不管是之前的电商模式，还是3.0的开放平台，都给外界留下深刻的印象。这一次即将诞生的乐居贷，对于整个房产电商行业来讲，它意味着什么？对于乐居的电商业务，它能带来的新的利益增长点是什么？
马伟杰：乐居的电商，它从1.0的试水到2.0模式的产生，到3.0形成一个开放的平台，对开发商的营销起到非常大的作用，现在成为开发商主流的渠道。如果乐居贷植入电商平台，作为4.0的升级版本向外推出，这样结合金融和营销，等于是让所有的消费者都更有消费能力，我觉得对开发商房地产交易量和交易金额也是一个促进。
主持人：对于开发商，乐居贷对提高他们的销售业绩也是有帮助的，它可以激活一些意向购房者。但是，对于那些正在或者已经跟金融机构合作的开发商，他们选择乐居贷的动力是什么？你们怎么向开发商去宣传乐居贷？
马伟杰：从原来开发商和一些金融服务机构的合作来说，开发商处于一种比较被动的状态，他们没有一个完整的产品可以推给自己的客户，说你可以加入这样的计划，可以买我们的房子。从银行来说，它的产品逐步在推，客户也是结合自己的状况去做。我们现在把所有的金融服务打成一个包，做成一个产品，让他们在这个产品里，从开始的内容介入，到最后输出都是一个服务的闭环，这样对他们的体验会更好，也可以牢牢的锁住消费者这一端。它不是散的，以前可能是一个客户借亲戚的钱，一个客户借高利贷，现在这个产品对客户的吸引点会更多，客户一旦选择乐居贷，提供给他的服务就是从头至尾的。开发商选择这个产品绝对会吸引一大批消费者。
主持人：反过来讲，帮开发商锁定购房者是不是也跟房产电商的利益相符？
马伟杰：我们的电商等于是开发商的营销渠道，营销渠道最看重的就是效果，增加开发商的销售量、销售业绩，对我们电商来说作用最大。
主持人：之前中信银行也在试水电子商务。这次乐居贷创新性很强，在市场中似乎并不多见，听说你们也是第一次跟服务商对接。对于中信银行来讲，乐居贷意味着什么？在拉动你们业务增长方面，您预估它能发挥什么样的作用？
刘浩：中信银行一直要致力于再造一个网上银行。在大数据时代、网络时代，中信银行也希望通过网络平台来拓展业务。通过乐居贷，我们完成在消费领域的创新。通过易居平台，中信完成客户和银行的桥梁嫁接，从授信到消费到客户的支付手段，我们提供全产业链的服务，使客户消费能落地。
以前，客户消费往往是银行给了授信，客户没有渠道去用，现在客户可以通过互联网平台，去选很多商品。比如可以通过易居合作的开发商去买房子，通过易居平台去买家居。甚至以后我们可以在这个平台上加进更多的消费内容。比如说我们可以购车，旅游甚至出国留学等等，都可以在易居这个平台上实现。
简单来说，推出乐居贷之后，我们的客户拿房子做抵押，给他授信额度后，他可以买车、装修、出国旅游等。客户很容易利用这个渠道获得服务，也可以获得更多的优惠。
比如我们会给出更优惠的价格服务，更优质的售后保障服务。这对吸引我们银行端的消费贷款客户也是一个很大的优势。
主持人：可见银行客户能获得到更多的服务内容和实在的优惠。同时，我注意到申请乐居贷当中有一个细节，就是首先需要对人们抵押出来的房子进行一个估值，听说中信银行跟克而瑞房价监测体系有一个接触，会有预估价的过程？
马伟杰：克而瑞房价是我们前一段时间推出的一个系统，或者说是一个产品。到目前为止，在全国20多个城市已经有一房一价的评估。现在从我们的客户体验来说，这次和中信银行达成乐居贷项目的合作，克而瑞房价在预评估的阶段会起到非常大的作用。从客户体验来说，他希望能对自己的房子，甚至是可能去抵押取得授信的房子做一个预评估。他的预评估价格，和他自己心理的预期是不是达到一致，影响房子最终是否走入银行的抵押体系。可见预评估非常重要。不是客户把所有资料提供给银行，银行就给他一个价格，他若不满意就把它撤出来，实际的过程会非常繁琐，体验也非常不好。预评估这个环节，使他对他抵押房子的心理价位，包括能取得的授信额度有一个事先的了解。当达到自己的心理价位时，就可以按乐居贷的流程进行下去。
现在我们的预评估完全使用克而瑞房价系统。房屋预评估是及时性的，我们从克而瑞房价这套系统端口直接输入，它就可以直接跳出一个价格作为它的预评估价格，非常方便。
主持人：看来房产电商和金融服务的合作是在方方面面的，它建立在一些先决条件上。在这个生活消费信贷里面，除了购房之外，还包括像装修、旅游等很多大型消费的额度。对购房者来说，在乐居贷的增值服务和利率水平方面，相比一般的金融产品，它又有什么样的竞争优势呢？
马伟杰：第一，从个人消费者的资金来源渠道来说，对比一些信用贷、小额贷、信用卡分期费率，乐居贷的利率相对比较低。
第二，最主要的还是乐居贷的产品优势。我们致力于打造这样一个产品，不独立于整个服务体系，让消费者在今后使用它时，有一个延续性消费，即跟踪消费，我们全程也会引导消费的理念。这是从平台提供更好的服务这方面去考虑的。
刘浩：我非常赞同马总的观点。客户使用我们这个产品，并不是关注在我们的价格方面，而是在我们的增值服务上，看自己能享受哪些便利。乐居贷实际是把客户需求和银行的授信有机的结合起来。客户可以通过这个平台获得更多，比如以前做按揭的时候，房子都是一对一的，这个房子只是为单笔的按揭贷款提供担保。现在用乐居贷，客户拿出一套房子后，中信银行给他一个授信额度，客户可以用这个额度进行多方面的消费。在易居平台上选产品，包括购车，买家具、装修，旅游，孩子出国留学等等，这样实现它的消费需求。
同时，易居通过集合各类的开发商、汽车经销商、家居提供商、建材商等，类似一个团购的概念。对于通过易居平台而来的客户消费，我们可以给出很多的优惠。包括售后服务都可以得到有效的保障，这些都是客户希望得到的增值服务。利率价格方面，我们都是按照市场价来提供的。
主持人：最近，互联网金融是大家一直在热炒的话题，也出现了一些像阿里巴巴余额宝，百度百发这样的互联网金融产品。二位如何看待互联网金融发展的大势？
刘浩：我觉得这是一个很大的趋势。中信银行看到了互联网的发展前景和趋势，我们希望通过互联网渠道，延伸服务，以此来获取客户。前期我们也做了很多的工作，和一些大的互联网平台进行合作，也开发了网上银行等一系列产品，通过在线的方式给客户提供贷款产品，这个跟传统做法很不一样。
通过网络银行实现贷款是全程不落地的，包括申请、放款。这可以减少很多中间环节，给客户很好的体验。一方面是提高银行的工作效率，另外也给客户更大的方便。我觉得互联网和银行的融合，以后会是越来越流行的一种趋势。
马伟杰：从我财务出身的角度来说，传统银行的存款、贷款有个非常大的问题，就是地域性问题。比如说，上海的公司就很难到北京的银行去贷款。互联网金融一开放，我们每个人，甚至在深山里面的一个村庄，只要能连上网，资质够，就可以在网上做一系列的银行服务，理财、存款、贷款都可以实现。这肯定是未来的趋势。从互联网来说，上网人数也是越来越多，特别是手机端、移动端的用户会越来越多，大家的时间越来越碎片，现在不用去银行排队了，以后移动端的网络银行发展也会是非常大的趋势。
主持人：可是用互联网工具去重构金融的借贷方式、信用体系、货币渠道等等，是不是也面临一些挑战呢？
马伟杰：银行对风险的控制是非常严格的，但像网络造假等等，是金融互联网发展的一个比较大的风险或挑战，这是我的看法。
刘浩：现在我们也有很多技术去规避、防范这些风险。比如说我们对客户身份的识别，包括他的交易真实性。现在很多类似阿里巴巴这样的交易，也会通过一些身份认证。他如果和银行端合作，是银行的客户，持有银行借记卡，我们在开卡的时候，都有身份的认证。这是前端的身份认证。做网上在线交易的时候，还通过一些设置的验证，包括身份证的核查这些信息，我们对前端客户的真实性是能够核实的。
对于授信的风险，实际上这是银行内部来把控的。通过授信模型或者人工方式把控风险，这种模式应该会逐渐完善和成熟起来。
主持人：也就说有挑战和风险，但是你们会用各种的方法来规避它。回到乐居贷本身，总的来说，它作为一个全新的创新型产品，在互联网金融潮流当中，具有什么样的长远性意义？
马伟杰：乐居贷这个产品，对易居的O2O模式是一个非常完美的诠释。
我们易居的电商模式是线上线下结合，同时服务的理念。对于房地产或者大宗消费来说，落地的服务在客户体验中占比比一般的互联网消费占比更大一点。从乐居贷来说，我们其实也有线下的团队，对它的前期资料预审，包括汇集客户方面，都会在每个服务的二手门店设点，或者专门为这个平台开设服务点，去搜集信息，这也是一种信息的服务。
刘浩：总的来说，这是一个业务模式的创新。乐居有8000多万客户，都是银行需要挖掘的对象，易居可以通过对客户的营销潜在的为银行提供客户。同时，乐居也和很多的服务商，房地产、家居、装修建材等等，他们其实也是我们的终端客户，又能提供消费的渠道。我们通过获客、营销渠道来进行对接，这大大拓展了我们在下游服务客户的范围。
简单说，通过乐居贷，我们把授信、贷款、消费的整个渠道都打通了，大大方便了客户。
主持人：对开发商来讲，乐居贷可能会成为一个“客户的孵化器”；对于银行来说，它是可以利用互联网去扩大金融业务的机会；对于房地产服务商来说，乐居贷可以促进房产电商的发展；而站在广大购房者的角度，其实他们也可以得到更多的服务和实惠。我想这或许也是这么多人对即将出世的乐居贷寄予厚望的原因。谢谢二位的精彩观点，希望你们这次合作的产品能够带来非常好的市场效果。
