??每每快到春节的时候，总有一部分小伙伴会拿到一份数额不菲的年终奖，此时心里最欣慰的一群人，莫过于身背债务的“房奴”们了。去年央行连续五次降息，关于提前还贷的问题，小编在这里有话要说。
??大家应该都知道，现在房贷的最长时限是30年，不过从身边的许多例子来看，在实际生活中，大部分的还款周期并没有那么长。有银行的数据统计，一般的房贷还款周期差不多为五到七年，有90%的人都会选择提前还贷。
??但！是！
??并不是所有人都适合提前还贷~
??简单来说，就是借得钱越多、时间越长越好，房贷利率低，利率折扣优惠大，慢慢还更划算。
??最新信息2015年3月以来，先后5次降息，目前房贷基准利率为4.9%。各家银行的房贷政策大都为次年调，因此大部分“老房奴”的月供将从今年1月份开始调整。
??调整之后具体有多少优惠？
??举个栗子：根据哈尔滨最新的房贷利率，以购房者贷款100万元、期限20年为例，按照等额本息的还款方式，购房者从2016年开始，月供将从7251元降至6544元，月供将减少707元，那么在整个还款周期内，累计减少利息17万元。
??如果亲是以下三种请款方式，建议不要提前还贷
??1用公积金贷款或贷款时享有较大折扣的（一般为8.5折）
??截止目前，在哈尔滨公积金五年期以上贷款利率为3.25%，商业贷款基准利率为4.9%，加上折扣的话，执行利率达到了4.165%，可以说是非常高的优惠了。其实把手中的闲置资金做一些理财的话会更划算哦~
??举个栗子：如果你手中有十万元的闲置资金，以投资一年期，年收益6%的理财产品为例，年终你就有6000元的收益了 !! 这当然比把钱提前拿去还贷要划算的多~!!
??相反，你进行提前还贷的话，哈尔滨的某些银行要按照合同支付一笔高昂的违约金，有的需要提前预约，并且提前还款的次数和数额都是有限制的，既麻烦又不划算。
??2等额本金还款期已过1/3的
??等额本金是什么？
??等额本金是将贷款总额平分成本金，根据所剩本金来计算还款利息。
??所以，等额本金的还款越到后期，所剩的本金就越少，产生的利息也越少。如果你已经还款超过1/3了，就说明你已经还了将近一半的利息，后期还的更多的是本金，所以利息的高低对还款额影响并不大。
??3等额本息还款已到中期的
??等额本息又是什么？
??等额本息是把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到每个月中。
??也就是说，每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。到了还款中期，已经偿还了大部分的利息，所以提前还贷的意义也不大。
??小提示：关于等额本金和等额本息这两种还贷方式的区别，一张图就能让你看明白。
??技术支持
??这些情况是适合提前还贷的
??1、如果你是等额本息贷款，没有超过贷款年限的三分之一，提前还款比较划算；
??2、如果你是等额本金贷款，没有超过整体贷款年限的四分之一，可以选择部分提前还款；
??3、除了五年定存的方式而一点投资理财都不懂的小伙伴，就提前还吧，还完了经常看看怎么理财，相信对你一定有帮助；
??4、想还清贷款作抵押的小伙伴，没啥说的必须还；
??5、死活不愿意欠银行钱，尤其是家里老人爱催的，就还了吧，别让老人替你操心。
??不能否定的是，提前还完房贷会比按时还完节省不少利息，但每个人也需要结合自身情况而定。
??如果打算部分还款，选择缩短还款期限比减少月还款数额更划算；如果是计划今年还清所有的房贷，小编要提醒大家还需要注意以下两个问题：
??1一定要弄清楚贷款银行对提前还贷的相关规定在还款之前，先去银行了解清楚贷款银行对于提前还贷有哪些具体的规定。
??比如提前还贷是否有违约金，如果有违约金，收取的标准是怎样的；提前预约还贷时间是否有要求；对提前还贷的数额有没有规定等等。
??2如果是组合贷款方式，建议先还商业贷款
??如果亲们买房时选择的是“商业贷款 公积金贷款“组合贷款的方式，小编建议大家先还商业贷款。
??相比公积金贷款，商业贷款的利息比较高，如果先把商业贷款的那部分还清了，对于个人和家庭来说，每月的房贷压力就会减轻很多，同时利息也节省不少呢~
??技术支
??最后，关于月还款，再给大家一点小小的建议。
??关于提前还贷利好的问题
??大家看明白了吗？？？
??今年如果你要贷款或是提前还贷
??一定要仔细思考这些问题哦~!!
