??每年的10月、11月，打工仔又要为交税而烦恼，想「税」月无忧，不少人以税贷来迎击「绿色炸弹」，惟市面上的税贷计划五花八门，暂以华侨永亨1.73%年息率为全城最低；专家指，借税贷最重要考虑实际年息率，须留意提早还款罚息、手续费等总成本。香港商报记者林德芬
??拣选税贷，最重要的当然是贷款的实际年利率。综观各间银行的税贷计划，暂以华侨永亨的税贷利率最低，该行设「最低息率保证」，其各贷款类别的息率均全城最低，若税贷金额达100万元或以上，还款期12个月计，实际年利率为1.73%，而且客户可锁定息率2年，留待来年再申请税贷，可谓加息周期下一个较实惠的计划，惟计划首要条件须为开立定期存款户口或认购指定单位信托基金之客户。
??事实上，若税贷金额介乎20万至60万元，富邦香港税贷息率也甚具吸引力，其实际年息率只较华侨永亨信用高出不足10点子；假设撇除任何额外条件，以10万元贷款额计算，富邦银行总支出最少，其年息率虽达3.51%，但无附加条件下，其每月还款约8400元，总还款额约10.17万元。
??留意利息回赠条款
??银行除了最低息作招徕，部分更会提供「免息免供」、利息回赠及送飞行里数等优惠，但这些优惠是否真的「很优惠」，确值得商榷。例如：部分银行提供利息回赠，但原来回赠多数于还款期后段发出，贷款者更须符合一定条件，以工银亚洲为例，条款列明借款人须偿还已批核还款期之一半期数后，才能豁免提早偿还费用。同时，如无法提早清还贷款或逾期还款，部分银行更随时收回已发放之回赠金额。
??另一边厢，所谓「免息免供」随时陷阱重重，加重负担。就如华侨永亨银行推出「3个月免息免供」的实际年利率为多间银行中最低，但由于免息免供的3个月已计算在年利率之内，加上首3个月不用还款，由第4个月开始的每月还款额，实为多间银行中最高，即「先甜后苦」，随后负担实际愈来愈重。
??借税贷宜计贷款总成本
??除了现金回赠，有银行更以「二人同行」优惠来吸客。富邦银行提供以夫妇二人总贷款额计算利率的优惠；中信银行(601998,股吧)(国际)更推出只要2人同时申请税务贷款，即可以特选客户利率借贷，以每个人贷款10万元计算，每月平息0.13厘。在贷款配套方面，工银亚洲推出14天冷静期，在提取贷款后14天内若需要偿还全数贷款，可豁免所有收费及利息。
??面对琳琅满目的税贷计划，有专家指，最好货比三家，最重要的是计算贷款的总成本。康宏金融(1019)旗下康宏理财服务助理联席董事林正宏表示，一般客户借税贷主要须付出利息，利息当然愈低愈好，但不同银行对税贷的利率都有不同的包装，因此客户借税贷应视乎其总成本，成本愈低就愈好，还有提早还款时要看罚息等，也要注意其它手续费。
??康宏：税贷利率下调空间不多
??由于美国加息预期降温，是否意味着税贷利率有下调空间？林正宏指出，由于去年税贷利率已处于低水平，因此今年难再向下调整，当然现时的确很多资金流入本港，过去几个月差不多有近1000亿元热钱流入本港，银行差不多「水浸」，因此银行的资金成本应该不高。不过，他表示，这些热钱或会很快流走，银行设定这些贷款利率时，也要视乎未来资金成本会否上涨，因此预期未来税贷利率下调的空间不多，反而上调的压力较大。
