年末提前还贷？不少以高利率买房的置业者做了新选择：平转房贷。“我一年前贷款买了一套二手房，现在欠银行120万，月供8000元。如果能够利率8 .5折，我一个月只用供7100元，利息就可以省30多万元。”家住宝安的王小姐权衡再三后，准备加入“转贷”大军，给房贷换个银行。在深圳各大房地产网站上，相关帖子近来特别多，不少有“转贷”考虑的市民跟帖咨询，目前仍可以做到利率8 .5折的银行则成为关注焦 点。房贷平转怎么做？有何风险？费用多少？南都记者咨询了深圳多家银行、按揭担保公司及中介公司按揭部门，给出“悭”钱指南。
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三种途径办理房贷“平转”
“最近几个月，转贷款过来的客户的确特别多，使得我们批复贷款承诺函的时间都延迟了一倍，以前3-5天就能批复的，现在需要7个工作日。”邮政储蓄银行宝安一支行个贷部经理如是说。深圳一按揭担保公司业务员也表示，近期处理了不少房贷平转的业务单，大多购买时利率上浮了5%-20%。
“从去年底到现在，银行的利率优惠折扣变了几次，不少去年买房的人都以基准深圳上浮10%的利率买房，长期供楼自然成本太高，对他们来说，办房贷平转的确能省不少钱。”上述人士说。
那么，具体该如何办理呢？据记者了解，有此打算的市民有三种途径可办理房贷“平转”：一是通过地产中介公司的按揭部门办理，收费几千元不等；二是通过市场上的按揭担保公司办理，除了担保赎楼之外，还可能有一笔按揭担保费用；三是自己找有利率优惠的银行，并通过与银行合作的担保公司赎楼，只产生担保赎楼费用，无按揭服务费。相比之下，第三种操作方法可谓最“悭”钱。
贷款不足一年难做“转贷族”
正如王小姐所言，贷款额度高、利率高的按揭购房者，通过房贷平转，的确能省不少钱。但事实上，并非所有高利率购房者都可跻身“转贷族”。
业内人士告诉记者，一般来说，银行会要求贷款一年内不得申请提前还款，三年之内提前还贷需要支付罚息，金额大约是1- 3个月的利息。所以贷款不足一年的，不能办理房贷平转。另外，并非首套房的也不能办理，因为各银行对二套房执行的利率是一致的，没有办理的必要。
除此之外，还有两类人不适合做“转贷族”。一是剩余贷款额度低、银行罚息高，二是近几年内有提前还贷或出售房产打算的购房者，转贷无太大必要。
“如果不通过中间环节自己办理，需要首先打听清楚目前深圳哪些银行可做到8 .5折，以及需要满足的条件。特别要提醒的是，最好不要先赎楼再向新的贷款银行递交申请，因为办理赎楼至少需要1个月时间，不排除银行贷款政策在此期间出现大的波动。所以你需要先拿到新的贷款银行的贷款承诺函，再去办理赎楼，这样更稳妥。”美联物业(深圳)交易管理部副总经理王青说。
房贷平转QA
Q：何谓房贷平转？
A：“平转”是指住房抵押(按揭)贷款在房产产权不转移、不增加现有贷款余额的前提下，贷款由甲银行转移到乙银行的个人住房贷款品种，一般此举是为降低利息。
Q：哪些人适合做平转？
A：贷款额度高、贷款利率在基准及以上、打算长期还款的首次按揭购房者，可以考虑向贷款利率较低的银行做贷款平转业务。反之，剩余贷款额度低、近几年内有提前还贷或出售房产打算的购房者，则无太大必要。
房贷平转操作流程
1.先向贷款银行提交提前还贷申请，一般需要提前一个月左右；
2.向新的贷款银行递交贷款申请；
3.委托担保公司担保赎楼，并签委托公证书；
4 。拿到银行的贷款承诺函后办理赎楼手续，一般需要3-5天；
5.赎楼完毕，注销房屋抵押；
6.到新的贷款银行办理贷款手续；
7.银行发放贷款，平转手续完成。
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到新的贷款银行申请转按揭贷款，你需要带齐以下资料：身份证、户口本、结婚证、收入证明、工资流水、房产买卖合同、按揭贷款合同、还款清单，有银行盖章的房产证复印件，以及到国土部门打印的持有房产证明。
房贷平转能省多少钱？
100万元贷款，月供可少近1000元
假设在A银行有100万元的住房按揭贷款，贷款年限为30年，以等额本息方式还款，若利率无优惠，还款期间，合共需要支付利息141万元，月供为6686元。如果平转到B银行，同样是贷款年限为30年、以等额本息方式还款，但可享受按照最新利率享受8.5折优惠，那么合共需要支付利息106万元，月供5720元，利息支出可省35万元，每月供款少近1000元。
费用支出方面，办理平转需要支付赎楼费、银行罚息、按揭服务费、公证费等近2.2万元(详细见下表)。总的算下来，房贷平转之后，你可“悭”33万元左右。
房贷平转有什么风险？
利率变脸、中途落空、按揭公司出问题
记者咨询了银行个贷部门及按揭担保方面的专家，上述人士特别提醒，目前办理房贷平转，购房者需防范以下几方面风险。
一是利率优惠变化的风险。今年利率从基准变成普遍9折，再到8.5折，现在多数银行又调回基准利率，各大银行在利率优惠上已多次“变脸”。由于提前还贷需要提前一个月申请，不排除其间银行调整利率优惠，导致“平转”优惠幅度收窄。
二是赎楼之后“平转”不成的风险。如果已通过担保公司赎楼，新的贷款银行未批复“平转”怎么办？最好的做法是，先到目标贷款银行提交资料，拿到贷款承诺函再行动。
三是选择按揭公司的风险。动辄上百万元的贷款余额，多数人需要借助按揭担保公司来完成。由于涉及款项金额较大，选择一家可信度高、实力强、与贷款银行有合作关系的按揭担保公司十分必要。否则鱼龙混杂的按揭担保市场，有可能让你“赔了夫人又折兵”。
对话
“保底8 .8折，优质客户还能做到8 .5折”
记者以购房者身份，咨询深圳一按揭担保公司业务员袁明(化名)，后者在这一领域已从事近6年时间，声称已接手过多宗贷款平转业务。
南方都市报：年底不少银行都在收紧贷款，房贷“平转”现在还可以做吗？
袁明：当然前提是你必须是首套房，二套房是不可以的。其实贷款平转很多银行都可以做，但由于现在大多数银行都在执行基准利率，就没有向这类银行平转的必要。
南都：具体怎么转呢？整个流程下来需要多久？
袁明：因为涉及到赎楼，前后最少需要1个月的时间。具体做法是，先到贷款银行赎楼，如果手里现金不够，可以委托担保公司帮忙赎楼，签订担保赎楼的委托公证书。然后向要转的银行提交贷款申请，获批后放款，流程就结束了。
南都：这个过程需要产生哪些费用？
袁明：如果通过担保公司赎楼，产生的费用主要是赎楼费、银行罚息、按揭服务费和公证费。我们公司的收费标准是，赎楼费是贷款额度的千分之6，按揭服务费是贷款额度的1.5%，银行罚息一般是3个月的利息，公证费是380元，一般100万元的“平转单”需要支付费用在3万元左右。
南都：做贷款平转存在哪些风险？有没有这种可能，我赎楼完了之后，要转的银行把我列为二套房贷或是消费贷款？
袁明：不可能的。如果越变越贵，那还有转的必要吗？这类业务之所以存在，自然是有空间的。我们会要求客户先到要转的银行递交贷款申请，拿到承诺函了才会去赎楼，相关费用才会产生。
南都：平转就是为了享受更低利率，你们的合作银行利率可以做到多低？
袁明：贷款利率保底可以做到8.8折，如果要做到8 .5折，需要符合银行的优质客户条件。一般来说有两条：一是有稳定工作，在世界五百强工作的尤佳；二是工资流水情况以及个人信用记录良好，月收入要在月供的2倍以上。
南都：有成功的案例吗？
袁明：当然，这样的单我做过的非常多，大多数是上浮5%-20%的，对他们来说，做贷款平转可以省不少钱，这类业务需求量是很大的。
本版采写：南都记者 黄露
图片：CFP供图
