（新浪乐居蚌埠讯 编辑：廖若晨）新浪乐居的网友李先生是一位普通的蚌埠市民，近日他正打算以自己的名义给自己的儿子买一套房子。虽然儿子还没到谈婚论嫁的年纪，但李先生觉得“他以后要娶妻生子，我们也就这一个儿子，房子早晚都要给他买，房价总在涨，还是早买的好。”李先生最终决定又贷款的方式来买房，而随着银行贷款越收越紧，精明的李先生发现，不同的还款方式，所还的利息是不同的。李先生测算，一笔50万元、期限为30年的贷款，采取不同的还款方式，利息支出相差12万元之多。
首套房贷商业贷款、二套房贷用公积金更划算
众所周知，公积金贷款的利率比商业住房贷款低得多，特别是7折优惠利率取消后，两者之间所还的利息差距将更大。因此贷款买房，公积金贷款最省钱。李先生在蚌埠税务局上班，有金额不小的住房公积金，因此公积金贷款买房是他的首选。
一家国有银行的理财师表示，对于首套房使用商业贷款，想购买二套房的购房者，使用公积金贷款无疑更可省下不少利息。房贷新政实施后，二套房首付必须五成，利率最低上浮10%。公积金贷款的优势更加明显。公积金贷款作为一种福利性购房贷款，不比7折利率还低。
蚌埠市住房公积金管理中心相关人士提醒，公积金贷款上限为50万元，放贷时间最长30年，如果房价过高，购房者可使用公积金和商贷的组合贷款方式。另外，由于目前公积金房贷没有一套房和二套房之分，只要首次贷公积金或者第一次公积金贷款还清了再贷公积金房贷都可以。因此，最好是采取首套房贷商业贷款、二套房贷用公积金的做法。
变更还款方式省息划算
李先生的第二个方案是用商业贷款，采取等额本金还款方式。由于他们夫妻二人都是公务员，家庭月收入稳定在万元左右。现在的住房又是一次性付清，没有额外的还款压力，所以李先生觉得自己如果采用商业贷款，向银行申请变更还款方式，将原有的等额本息还款方式变更为等额本金还款，达到省息的目的。
据一家国有银行的理财师介绍，对于还款能力较强、收入较稳定、有额外收入来源的贷款者，目前，多数银行的个人住房贷款还款方式主要有等额本息和等额本金两种方式。二者的主要区别在于，前者每期还款金额相同，即每月本金加利息总额相同，客户还贷压力均衡，但利息负担相对较多；后者又叫“递减还款法”，每月本金相同，利息不同，前期还款压力大，但以后的还款金额逐渐递减，利息总负担较少。以贷款100万元20年期(以基准利率5.94%计算)计算，采用等额本息还款法，利息超过71万元。而采取等额本金还款，支付利息款59.6475万元。两者相比，利息相差11万元左右。值得一提的是，等额本金还款法并不适合所有的购房者，因为它的月供是倒金字塔式结构，也就是说早期还款数额较高，不适合贷款压力大的家庭。
房贷理财账户节省贷款利息
对于有固定存款的“房奴”来说，可以通过房贷理财账户达到用存款抵扣贷款利息的目的。据了解，部分城市的农行、招行等部分银行都推出了类似的可以帮客户节省利息的房贷理财业务。客户选择存抵贷这一房贷理财账户后，只要客户卡内存款超过5万元，即可按相应比例抵扣贷款利息，并且卡内存款还是活期存款，随时支取，不受限制。此类产品均设有起点。一般起点均为5万元，也就是说如果账户有8万元，只有3万元可以参与抵扣房贷，并且抵扣比率各行不一样。另外，还可选择加快还款频率的个贷产品来节约利息。将还款方式从原来每月还款一次改变为每两周还款一次，每次还款额为原月供的一半。这样本金还款频率加快，节约了客户对银行资金的实际占用；每月四周还多0~3天，全年还款26期，还款多了两期。客户可以在基本不增加还款压力的情况下，减少了大量的利息支出。
诚如李先生所说，这贷款买房的门道很多。很多的买房人可能对贷款并不熟悉，可以在买房时咨询职业顾问，一般来说，置业顾问都会为大家推荐最划算的贷款方式。如果还是不放心，可以咨询了解行情的亲朋好友，或直接到银行了解相关信息。
